Микрофинансирование малого и среднего бизнеса чаще всего оказывается единственной возможностью получить средства для открытия и развития своего дела. Сама по себе предпринимательская деятельность сопряжена с высоким риском финансовых потерь, поэтому первоочередной задачей предпринимателей и учредителей является поиск доступных источников для старта и расширения.

Традиционные кредиты в этой связи не всегда выгодны из-за:

• отсутствия свободного доступа к этим источникам, наличию законодательных и документальных преград для их получения;
• длительной процедуре согласования и оформления;
• высоких рисков, особенно для ИП, которые несут ответственность по обязательствам всем своим имуществом, включая личное;
• необходимости предоставить обеспечение под их выдачу, что сложно для начинающего бизнесмена, вкладывающего все имеющиеся у него средства в старт собственного дела;
• высокой плате за кредит.

Практика микрофинансирования малого бизнеса давно и с успехом применяется развитыми государствами в различных точках земного шара. Фактически этот инструмент регулирования делового рынка представляет собой предоставление целевых займов малым предприятиям на определенных условиях по льготной цене.

Это выгодно и государству, и банковской сфере, и самому получателю, поскольку:

1. Позволяет развивать именно приоритетные отрасли экономики страны и региона.
2. Обеспечивает рост спроса на банковский продукт, привлечение клиентов, развитие денежного сектора.
3. Оказывает положительное влияние на создание и успешное развитие новых отраслей, организаций, способствует росту количества рабочих мест, уровня заработных плат, налоговых поступлений в бюджеты.

В нашей стране практика микрокредитования пока только начинает складываться. В некоторых регионах она является частью приоритетных экономических программ, в других реализуется слабо или не используется вообще как фактор экономического стимулирования предпринимательства.

Региональные фонды финансирования и кредитования малого и среднего бизнеса

Фонды поддержки предпринимательства и гарантийные фонды (выдающие гарантии бизнесменам для получения льготных кредитов в банках) активно функционируют в основных регионах России:

Основные условия участия в программах: регистрация в том субъекте, где планируется брать микрокредит, отсутствие просроченных обязательств, и т. д.

Получить микрозайм можно и в банке, и в специализирующихся на этом виде финансирования кредитных учреждениях. В тех субъектах Федерации, где льготные предложения отсутствуют, это в любом случае выгоднее, чем стандартный банковский кредит.

Условия и выгоды для предпринимателей

1. Минимальные сроки. Порядка 1-2 месяца. Взять традиционный целевой или потребительский кредит в банке на такой срок вряд ли получится. А возврат до срока в ряде случаев грозит заемщику штрафами за недополученные банком платежи. И занесением заемщика в черный список, затрудняющий дальнейшее общение не только с этим, но и с другими кредитными учреждениями.
2. Ставка процента. При успешно развивающемся деле, она не сильно отличается от стандартной кредитной. Если последняя в среднем составляет 20%, то микрозаймовая - 32%. Учитывая сложности в получении традиционных кредитов, многие представители малого бизнеса решаются на микрофинансирование. Кроме того, существуют программы по начислению бонусов за регулярное участие в заемных операциях. А это позволяет снизить ставку практически до уровня стандартной кредитной.
3. В связи с небольшой суммой займа (например, в Москве и Подмосковье ее диапазон: 30 000 — 800 000 рублей), обеспечение под такую операцию не требуется.

Но и здесь есть свои «подводные камни». Как правило, микрофинансирование начинающих предпринимателей практически не ведется. Условия многих договоров подразумевают ведение деятельности минимум 3-6 месяцев до обращения за финансами на развитие и сдачу хотя бы одного квартального отчета.

(Visited 1 times, 1 visits today)

Является основой экономики. В антикризисных программах большинства стран поддержке малого бизнеса уделяется повышенное внимание , поскольку в условиях кризиса именно этот сектор мог бы взять на себя и некоторые социальные функции, например, по созданию новых рабочих мест, ослабив, тем самым, проблему . Кроме того, малый бизнес оказывается стрессоустойчивым и менее подвержен воздействию кризиса.

Поддержка малого предпринимательства

В нашей стране сегодня много говорится о поддержке . Предпринят и ряд конкретных шагов: началась практическая работа по формированию региональных и муниципальных перечней имущества для предоставления в аренду субъектам малого и среднего предпринимательства (в 35 регионах в перечень включены 28,5 тыс. объектов общей площадью 6,6 млн кв. м). Для малых компаний установлены льготные тарифы на технологическое присоединение к электросетям (принято решение по льготным тарифам для потребителей с малой мощностью, фиксированная стоимость подключения которых составляет 550 руб.). Во многих субъектах РФ началась работа по выдаче грантов, субсидированию процентных ставок за счет региональных средств.

По линии кредитной программы Банка Развития на поддержку малого и среднего бизнеса направлено до 30 млрд руб. За счет средств федерального бюджета — еще 10,5 млрд руб.

Но программы государственной поддержки, которые считаются самым доступным источником средств, охватывают лишь 2% малых предпринимателей. В докризисные времена кредитами пользовались порядка 36% субъектов малого бизнеса. Сейчас ситуация куда сложнее. В результате, по данным , за первую половину 2009 г. было создано на 45% меньше предприятий , чем за тот же период прошлого года. Зато число закрытий бизнеса, напротив, серьезно выросло: со 100 тыс. годом ранее до 250 тыс. в 2009 г.

Доступность финансовых ресурсов — главный фактор выживания и развития отечественного малого предпринимательства.

Микрофинансирование

Микрофинансирование — представляет собой предоставление широкого спектра финансовых услуг, включая займы, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, страхование, услуги микролизинга и других видов услуг, связанных с финансированием субъектов малого предпринимательства.

Микрофинансовые услуги в первую очередь призваны удовлетворять потребности в малых предприятий, не имеющих возможности пользоваться услугами банков и других , не заинтересованных в работе с мелкими заемщиками.

Микрофинансирование имеет следующие особенности:

• целевая аудитория — мелкие и малые предприниматели, а также необеспеченные слои населения;
• малые размеры займов (в разных странах под микрокредитами понимают займы в размере от $500 до $ 10 тыс.);
• короткие сроки кредитования ;
• гибкие подходы к обеспечению возвратности займов;
• сравнительно высокие процентные ставки по кредитам.

Функции микрофинансирования малого бизнеса

Функции микрофинансирования следует рассматривать с двух точек зрения: экономической и социальной, поскольку микрофинансирование, по своей сути, — бизнес, призванный решать социальные задачи.

Социальные функции микрофинансирования:

• инструмент сокращения бедности;
• стимулирование предпринимательской инициативы;
• механизм, способствующий декриминализации бизнеса, сокращению неформального финансового сектора и, как следствие, повышению прозрачности деятельности заемщиков.

Экономические функции микрофинансирования:

• повышение финансовой устойчивости мелкого бизнеса, расширение сектора малого предпринимательства;
• повышение ассортимента и качество финансовых услуг, общее улучшение деятельности финансовой системы в стране;
• формирование кредитной истории у мелких заемщиков — повышение вероятности получения кредитов в банках;

Отличительной чертой микрокредитов являются относительно короткие сроки кредитования и высокие по . Анализ программ микрокредитования показывает, что сравнительно высокие процентные ставки по микрокредитам компенсируются одним немаловажным фактором, который в определяющей мере делает микрозаймы привлекательными для малого предпринимательства — упрощенные процедуры получения займов . Во-первых, это проявляется в сравнительно небольших издержках, связанных со сбором необходимых для получения кредита документов. Во-вторых, микрофинансовые организации значительно более гибко подходят к вопросу обеспечения кредитов в сравнении с банками.

Недоступность банковских кредитов для малого бизнеса особенно на начальной стадии развития делает микрофинансирование фактически одним из единственно возможных источников кредитных ресурсов.

Микрофинансовые институты

В мировой практике принято выделять три группы микрофинансовых институтов:

• формальные институты;
• полуформальные институты;
• неформальные институты.

Формальные институты — это финансовые институты, предоставляющие микрофинансовые услуги, деятельность которых регулируется не только общим законодательством, но и особыми банковскими регулятивными правилами, и находящиеся под банковским надзором (пруденциальное регулирование). К ним относятся государственные и частные банки развития, некоторые небанковские кредитно-финансовые учреждения, государственные и муниципальные фонды .

Полуформальные институты — неправительственные микрофинансовые организации, кредитные союзы (кооперативы), общества взаимного кредитования . Их деятельность не регулируется банковскими правилами, но они подчиняются общим законам, регулирующим деятельность юридических лиц, либо специальным законам.

Неформальные институты — те институты, по отношению к которым ни банковское законодательство, ни общее коммерческое право не применяются. Их деятельность настолько неформальна, что споры, возникающие во время взаимодействия с ними, урегулируются вне рамок действующего законодательства. К неформальным микрофинансовым институтам относятся — группы взаимопомощи, простые кредиторы, заимодавцы, ростовщики, домохозяйства, друзья .

Согласно результатам мониторинга Российского микрофинансового центра, на 1 января 2009 г. реально работающих микрофинансовых учреждений насчитывалось чуть менее 2 тыс. Они обслуживали почти 700 тыс. клиентов. При этом около 70% рынка микрозаймов контролируется 150 крупнейшими организациями. Все остальные — небольшие.

Согласно данным Российского микрофинансового центра, общая потребность в услугах по микрокредитованию в России составляет 233 млрд руб. ($7,7 млрд), а текущее предложение покрывает лишь примерно 15% этих потребностей.

Развитие микрофинансирования тормозится рядом проблем, главной из которых являются пробелы в законодательстве и неоднородность регулирования деятельности микрофинансовых организаций. До недавнего времени отсутствовал закон, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций.

Кризис подтолкнул к решению этих проблем. Чтобы установить единые стандарты деятельности кредитных кооперативов, Минэкономразвития разработал новый закон «О кредитной кооперации», который был принят в августе 2009 г. Ожидается также принятие закона «О микрофинансовых организациях».

На данный момент микробизнес в России находится в достаточно неблагоприятной ситуации, поскольку для банка как классического кредитора, начинающий предприниматель наименее интересен в качестве клиента. Ведь с его кредитованием связаны большие . Одна из проблем — в значительных территориальных диспропорциях в развитии финансового сектора. Развитая финансовая инфраструктура характерна лишь для крупных городов. Кроме того, в последние годы в рамках оптимизации филиальной сети происходит сокращение подразделений Сбербанка, которые во многих населенных пунктах оставались единственными кредитными учреждениями. У Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка (через которые идут основные средства поддержки малого бизнеса) в совокупности около 22 тыс. отделений. Между тем в стране более 140 тыс. населенных пунктов с числом жителей от 500 человек.

Выходом в этой ситуации может стать развитие системы микрофинансирования как системы более справедливого доступа к финансовым услугам тех групп населения и предпринимателей, которые на сегодня выпадают из системы кредитования.

Микрофинансирование малого бизнеса как одна из форм государственной поддержки имеет большое значение в развитии экономики России. Ведь предприятия сегмента малого и среднего бизнеса (МСБ)всегда играли ведущую роль в финансовой и хозяйственной жизни любой страны: они практически полностью формируют ВВП, в них работает основная масса работоспособного населения; уровень развития МСБ является индикатором легкости ведения предпринимательства и качества жизни в государстве.

С целью развития малого предпринимательства в разных регионах РФ были созданы специальные некоммерческие фонды поддержки предприятий малого и среднего бизнеса. Правовой базой для их деятельности служат: ФЗ № 151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности…», Гражданский кодекс, Конституция РФ.

Главной задачей этих структур является упрощение доступа мелких фирм и предпринимателей к финансовым ресурсам, что особо актуально для новосозданных субъектов хозяйственной деятельности, так как банки практически их не кредитуют.

Также сложности могут возникнуть, если предпринимателю или фирме необходима будет ссуда небольшого размера: здесь финансовые учреждения могут отказать в рассмотрении кредитной заявки, ссылаясь на свои внутренние порядки, которые устанавливают минимальный размер кредита.

Фонд микрофинансирования малого бизнеса представляет собой некоммерческое юридическое лицо, информация о котором внесена в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Основные требования к заемщикам

Так как в каждом регионе РФ создан свой фонд поддержки малого бизнеса, то критерии, выставляемые ими к потенциальному заемщику, могут несколько отличаться. Но некоторые правила являются одинаковыми для всех:

• потенциальный заемщик должен проживать на территории, где действует региональный фонд;
• быть зарегистрированным и работать не меньше 3 месяцев;
• не иметь задолженности перед фискальными органами и внебюджетными фондами;
• на момент обращения в фонд не иметь кредитной истории или иметь положительную. Не иметь нарушений условий кредитования или лизинга в течение последних 6 месяцев до даты подачи заявления на кредит;
• чтобы к заемщику не применялись процедуры банкротства в течение последних двух лет (в некоторых регионах может быть установлен другой временной промежуток или наличие процедуры банкротства может считаться стоп-фактором при рассмотрении заявления на кредитование);
• необходимо предоставить обеспечение по выполнению обязательств – поручительство или залог движимого или недвижимого имущества;
• вести прибыльную деятельность.

Параметры программы микрофинансирования

В соответствии со ст.2 ФЗ № 151, максимальный размер кредита ограничивается суммой 1 млн рублей. Условия обслуживания долга регламентируются договором микрозайма, который заключается между кредитором в лице фонда и заемщиком.

Кроме размера ссуды, ограниченного законодательно, все остальные параметры договора могут отличаться в зависимости от региона действия организации.

К основным условиям сделки относятся:

• срок договора.Может варьироваться от 3 месяцев до 2 лет;
• процентная ставка – зависит от ставки рефинансирования ЦБ;
• погашение – классическое с начислением процентов на остаток на счете, аннуитетное или по индивидуальному графику;
• предоставление обеспечения: поручительства или имущества.Причем первая может предоставляться до определенной суммы, например, в фонде Санкт-Петербурга поручительство предоставляется по кредитам до 100 тысяч рублей.

Перечень необходимых документов

В зависимости от организационной формы деятельности предпринимателя, пакет документов, который подается в фонд, может несколько отличаться. Юрлицам нужно предоставить:

• учредительные документы;
• выписку из госреестра, выданную не позднее 30 календарных дней;
• свидетельство о внесении записи в реестр;
• справку о регистрации в налоговой;
• документы на руководителей;
• лицензии или разрешения (в случае ведения специальных видов деятельности);
• финансовые отчеты с подробными расшифровками всех статей за последний отчетный период и за последний год;
• технико-экономическое обоснование проекта;
• другие документы по требованию.

Индивидуальные предприниматели предоставляют:

Также заемщики представляют все документы на будущий залог, заполняют заявление установленной формы и анкету.

В чем преимущества обращения в фонд

Сотрудничество небольших фирм и предпринимателей с фондом микрофинансирования имеет для них определенные выгоды:

• возможность получить кредит на небольшую сумму, заявку на который другие финансовые учреждения даже не рассматривали бы;
• скорость получения финансирования. Кредиты выдаются за 3 дня от подачи полного перечня документов;
• возможность досрочного погашения без начисления штрафных санкций;
• прозрачная схема кредитования, отсутствие скрытых комиссий и платежей;
• низкая процентная ставка по кредиту

Микрофинансирование: Видео

Введение

Мировой опыт свидетельствует, что в экономике даже самых высокоразвитых стран, где имеются громадные предприятия и корпорации, казалось бы, монополизировавшие целые сектора общественного производства, основная масса валового продукта создается большим количеством малых и средних предприятий. Они являются гарантами гибкости и динамичности экономики, мощным средством постоянной корректировки и сохранения структуры воспроизводства, удовлетворяющей потребности населения в работе, заработной плате, социальных услугах.

Малое предпринимательство можно классифицировать как особый творческий тип экономического поведения. Для него характерны предпринимательский дух и инициативная творческая деятельность, связанная в то же время с определенным риском. Созданию такой атмосферы в малой фирме способствует соединение в одном лице собственника и управленца.

Важным преимуществом малого бизнеса, обеспечивающим его эффективность, является взаимозаменяемость работников. При известном ограничении функций между сотрудниками и малого коллектива характерны взаимопомощь и поддержка друг друга, а в случае необходимости дублирование и взаимозаменяемость.

Существенным преимуществом малой фирмы является высокая скорость прохождения информации. Это обусловлено меньшим объемом информации, который перекрывается непосредственным общением руководителя и подчиненных. То есть малые размеры фирмы обеспечивают ей хорошую управляемость при сравнительно низких управленческих расходах.

Жизнь малого предпринимателя – это богатое поле возможностей, но и огромное количество трудностей и препятствий. И это в стабильном, благожелательном к предпринимательству рыночном хозяйстве. Ситуация обостряется, если речь идет о российском обществе с его неустроенностью и кричащими экономическими и социальными проблемами.

Поддержка малого и среднего бизнеса со стороны государства может выражаться в различных формах:

Создание льготного налогового режима, способствующего расширению действующих и возникновению новых предприятий;

Создание благоприятных возможностей для получения кредитов и инвестиций через прямые и гарантированные займы;

Обеспечение малых предприятий госзаказами (если возникает в этом необходимость);

Предоставление особых льгот предприятиям, создаваемым в отстающих областях со слабо развитой промышленностью;

Обеспечение возможностей пользования информационными сетями и доступа к базе данных;

Защита предпринимателей от преступных посягательств;

Создание эффективной системы защиты правовой и интеллектуальной собственности не только на средства производства, но и на изобретения, на продукцию, идеи, концепции, методы деловой активности;

Развитие специализированных услуг консультирования, ориентированных на организаторов мелких инновационных предприятий, по вопросам налогообложения, страхования, планирования, маркетинга, ведения отчетности и т.д.

Современная структура рыночной экономики в масштабах России предполагает наличие 10-12 млн. малых предприятий, работающих на предпринимательских началах.

Основным инструментом реализации государственной политики по поддержке малого предпринимательства на период 2006 – 2008 годов является Федеральная программа поддержки малого предпринимательства. Программа представляет собой комплексный план действий по созданию благоприятной для малого предпринимательства среды и опирается на созданную инфрастуктуру поддержки предпринимательства. В то же время Программа исходит из необходимости совершенствования механизмов реализации государственной политики в области поддержки малого предпринимательства и ее более тесной координации с общими задачами экономической политики на федеральном уровне на средне- и долгосрочную перспективу.

Появление новых форм финансирования малого бизнеса в России

Для становления индивидуального бизнеса важное значение имеет проблема быстрого доступа к финансовым ресурсам в относительно малых суммах, используемых в качестве оборотных средств. Для решения этой задачи государство разработало программы по микрофинансированию(выделению бюджетных средств в малых суммах на целевое использование на безвозвратной основе) и микрокредитованию(предоставлению бюджетных кредитов целевого назначения в малых размерах на возмездной и возвратной основах), причем микрокредитование используется более широко, чем микрофинансирование в силу специфики российской экономики. По оценкам ФФПМП основные параметры программы микрокредитования на 1 января 2006 г. были следующими: среднемесячная ставка по кредитам - 6%, средний размер предоставляемого займа - 12,5 тыс. руб., средний объем займа на одного клиента - 20 тыс. руб., средний процент возврата займов - 95%, при этом 63% всех займов предоставляются начинающим предпринимателям, где риск наиболее максимальный/7/.

Выделение индивидуальным предпринимателям финансовых ресурсов по программе микрокредитования осуществляется на конкурсной основе путем предоставления займов региональным и муниципальным фондам поддержки малого предпринимательства (ФПМП), реализующим программы микрокредитования (и микрофинансирования) в субъектах РФ и муниципальных образованиях. Важно также отметить, что при получении микрокредита государство не требует от предпринимателя какого-либо залога, но кредитование осуществляется строго на конкурсной и целевой основе.

Чтобы обеспечить льготное банковское кредитование индивидуальных предпринимателей, применяется механизм компенсации части процентной ставки кредитным организациям за счет средств фондов поддержки малого предпринимательства, когда компенсация полностью или частично покрывает недополученные кредитными организациями доходы при предоставлении ссуд предпринимателям.

В России учреждена новая общественная организация - некоммерческое партнерство "Национальная ассоциация участников микрофинансового рынка" (НАУМИР). Она призвана стать дискуссионной и договорной площадкой в области микрофинансирования для предпринимателей, инвесторов, представителей органов государственной власти.

Ежегодный спрос на микрокредиты в нашей стране оценивается в 7-8 миллиардов долларов. В минувшем году он вырос еще на 500 миллионов. Растет и предложение. За то же время рынок небанковского микрокредитования увеличился на 1,3-1,8 миллиарда долларов. Еще примерно 500-600 миллионов к этой сумме добавили банки. Средний размер микрокредита в России в настоящий момент составляет 2-3 тысячи долларов, максимальным его размером считается 10 тысяч. Суммарно микрокредиторы выдают 1 миллиард долларов ежегодно/8/.

Существует целый ряд причин, объясняющих, почему микрофинансирование развивается у нас не теми темпами, которые требует рынок. Кредитные кооперативы непрозрачны, многие из них не имеют ликвидного имущества, не ясно, кто является их владельцем. В соответствие с инструкцией ЦБ 254-п они отнесены к третьей категории заемщиков, что требует создания наибольших резервов. Такую ситуацию несколько десятков лет назад "проходили" США, страны Юго-Восточной Азии. Они сумели успешно решить свои проблемы, из кредитных кооперативов у них появились крупные розничные банки. У нас пока до этого далеко.

Особой формой кредитования малых предприятий может стать финансовый лизинг, по сути, равносильный долгосрочному кредитованию. В результате лизинговой сделки лизингодатель приобретает у производителя права собственности на некоторый товар (оборудование) и сдает его в аренду лизингополучателю. Договор финансового лизинга заключается, как правило, на нормативный срок службы имущества, передаваемого по лизингу (с учетом норм простой или ускоренной амортизации). До истечения этого срока и завершения процесса выплат лизингодатель сохраняет за собой право собственности на объект лизинга.

Формально в России зарегистрировано несколько сот лизинговых компаний. При этом наблюдается огромная концентрация рынка лизинговых услуг: крупнейшие лизинговые компании, сосредоточенные в Москве, контролируют примерно 70-80% этого рынка.

Еще одной организационной формой кредитования малых предприятий могут служить общества взаимного кредитования и взаимного страхования. Однако под их деятельность не подведен правовой фундамент, что является следствием отсутствия закона о подобного рода обществах. В настоящее время потребительские общества взаимного кредитования и взаимного страхования (ОВК) либо вообще не регистрируются, либо регистрируются как МП или даже как подразделения общественных организаций. Для них это не столь важно, поскольку вся их деятельность полностью опирается на собственные средства, формируемые из членских и паевых взносов участников. Принцип работы ОВК аналогичен принципам работы касс "взаимопомощи" при месткомах профсоюзов на советских предприятиях.

Микрофинансирование

В любом государстве с развитой экономикой кредиты считаются немаловажным инструментом финансово-денежных отношений. Изначально в нашей стране микрофинансирование малого бизнеса осуществлялось только некоммерческими организациями (кооперативами, фондами, партнёрствами и т.п.), но в последние годы такие программы начали реализовывать многие банки и коммерческие организации.

Одним из действенных методов, направленных на развитие малого предпринимательства, является микрофинансирование малого бизнеса. Рынок микрофинансирования в России растёт достаточно быстро. Хотя, стоит отметить, что спрос на микрокредиты размером до 10 тыс. долларов составляет порядка 10 млрд. долларов, а предложения банков и небанковских микрофинансовых институтов не превышают 15% от спроса.

Целью микрофинансовых организаций является оперативное кредитование малых предпринимателей на выгодных условиях, чтобы, посредством дополнительной стимуляции оборотов компании, содействовать получению большей прибыли не только предпринимателя, но и самой микрофинансовой организации. Микрофинансирование малого бизнеса можно назвать наиболее оптимальным вариантом получения денежных средств на организацию и развитие предпринимательской деятельности.

Микрофинансирование позволяет получить доступ к заемным средствам представителям малого бизнеса, которые по тем или иным причинам не могут воспользоваться традиционными банковскими продуктами (небольшая сумма кредита, отсутствие кредитной истории, удалённость населённого пункта и т.д.)

Программ микрофинансирования существует очень много. Их разрабатывают и предлагают клиентам не только банки, но и организации, занимающиеся кредитованием из внешних источников финансирования малого и среднего бизнеса. Осуществляют микрофинансирование малого бизнеса и фонды поддержки предпринимательства. Они могут быть как государственными, так и негосударственными.

Кроме этого, существует немало кредитных союзов, предлагающих сотрудничество на различных условиях. При этом кредитование такие союзы осуществляют посредством внутреннего оборота денежных средств, а источники внешнего финансирования не затрагиваются. Работа кредитных союзов основывается на обязательном членстве каждого заёмщика. Иными словами, не являясь членом данного союза, воспользоваться микрофинансированием малому бизнесу вряд ли удастся. Существуют кредитные союзы широкого масштаба, то есть поддерживающие различные виды деятельности, а есть кооперативы, которые специализируются на какой-либо одной сфере, например, микрофинансирование сельскохозяйственных предприятий или только промышленных предприятий.

Также в нашей стране действуют Российский Микрофинансовый Центр и Национальное Партнёрство Участников Микрофинансового Рынка, деятельность которых направлена на поддержку и развитие микрофинансирования малого бизнеса в России.

Надо отметить, что такой подход к продвижению малого и индивидуального предпринимательства в России не нов. Первые ссудо-сберегательные кассы появились у нас в конце ХIХ века. А вскоре в 1895 году возникли и кредитные товарищества, основной капитал которых создавался из ссуд Государственного Банка. Перед революцией в России свыше 10 млн человек состояли в качестве пайщиков подобных союзов, которые стойко продержались влоть до 30-х годов советской власти, чтобы возродиться в лихие 90-е прошлого столетия. С тех пор кооперативное движение претерпело значительные перемены, современные микрофинансовые организации ставят перед собой более серьезные цели.

Итоги 2009 года в области микрофинансирования малого бизнеса.

Как сообщается на сайте РМЦ, 2009 год оказался непростым для сектора микрофинансирования, поскольку финансовый кризис задел практически все сектора экономики, включая и микробизнес. Рынок микрокредитов уменьшился почти на 20% в силу снижения спроса на кредитные ресурсы со стороны, как потребителей, так и предпринимателей, и составил около 22 млрд. рублей. Однако основное снижение рынка пришлось на первое полугодие 2009 года. В третьем квартале оно замедлилось, а в четвертом практически прекратилось, что говорит о возможной стабилизации спроса уже в первом полугодии 2010 года. Это первый экономический кризис, с которым столкнулся микрофинансовый сектор России, и в общем можно отметить, что микропредприятия первыми пострадали от кризиса, но так же первыми должны позитивно отреагировать на его окончание. Из важных законотворческих инициатив прошлого года, направленных на развитие системы микрофинансирования, в первую очередь следует выделить принятие федерального закона «О кредитной кооперации», который призван обеспечить дальнейшее становление кредитной кооперации России.

Закон о микрофинансировании – большое подспорье малому бизнесу

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», подписанный Президентом РФ Д. Медведевым 2 июля, - сбалансированный, качественный документ, который будет способствовать развитию малого и среднего предпринимательства в России. Таково мнение участников пресс-конференции, состоявшейся в «Интерфаксе» в среду.

Отметим, что данный закон призван в первую очередь легализовать деятельность уже существующих в России небанковских организаций, которые по закону будут определяться как микрофинансовые организации (МФО). Сегодня в России порядка 450 таких организаций. Закон оговаривает порядок создания, деятельности и реорганизации микрофинансовых организаций, условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности федерального органа исполнительной власти. Все МФО, согласно документу, будут отнесены к инфраструктуре поддержки малого и среднего бизнеса. Как полагает президент Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута, принятие закона – это первый серьезный шаг на пути к формированию устойчивой, прозрачной, безопасной для потребителя и для инвесторов среды. Это также создание «института, который может быть более мобильным, гибким, который проще открыть в небольшом населенном пункте, чем банк, для того, чтобы обеспечивать финансово-кредитными ресурсами как население, так и малый бизнес, проживающий в этом населенном пункте». Важно, подчеркнул М. Мамута, облегчить доступ к финансовым ресурсам жителям не только мегаполисов, но и небольших населенных пунктов. Поэтому основная задача микрофинансирования – развитие финансовой структуры в малых городах, сельской местности, которая обсуживала бы малых предпринимателей, микропредприятия. Президент НАУМИР спрогнозировал рост объема портфеля рынка: предполагается, что за 5 лет объем портфеля вырастет в 10 раз.

«Мы считаем, что это хороший закон, – заявил заместитель министра финансов России Алексей Саватюгин. – Он завершает серию законов, которые были приняты в прошлом году по формированию основ небанковского кредитования и развитию небанковских финансовых организаций». Он напомнил, что в прошлом году были приняты законы о кредитных кооперативах, об обществах взаимного страхования. На уровне законов, считает заместитель министра, расширение сектора небанковских финансовых услуг для населения и для малого бизнеса состоялось. Это особенно актуально в нынешних условиях, когда необходимо увеличение масштабов кредитования.

По мнению А. Саватюгина, сегодня кредитование развивается, но не столь активно, как хотелось бы. Банки не готовы брать на себя высокие риски по приемлемым ставкам, ищут хороших заемщиков. Малые бизнесмены не всегда соответствуют их представлениям о таких заемщиках. Прозвучало, что надзор за рынком будет осуществлять уполномоченный орган. По логике закона таковым будет Министерство финансов РФ. В связи с этим Минфин начинает подготовку подзаконных актов к документу.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян от лица всего банковского сообщества приветствовал появление закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Как отметил президент АРБ, это шаг вперед, который позволяет регламентировать эту часть рынка, отсекать то, что не вписывается в рамки законности. Особое внимание Г. Тосунян уделил вопросу конкуренции кредитных учреждений и микрофинансовых организаций. Конечно, это отчасти проблематично, поскольку МФО будут конкурировать с «банками ниже среднего уровня», и так уже испытывающих давление со стороны более крупных кредитных учреждений. В то же время, заметил Г. Тосунян, микрофинансовые центры подготавливают, растят клиентов для банковского сектора. То есть нынешний вполне успешный индивидуальный предприниматель, берущий средства на микрофинансовом рынке, завтра, вероятнее всего, станет клиентом кредитного учреждения. Если от принятия закона выиграет в конечном итоге потребитель, представитель МСП, то это уже во благо, заявил Г. Тосунян, добавив, что без наличия разных форм кредитования развитие бизнеса невозможно.

Директор департамента развития малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития РФ Андрей Шаров назвал принятие закона о микрофинансовой деятельности историческим событием. Ведь сейчас все микрофинансирование в стране «держится на одном письме Центрального банка, которое признает микрозаймы небанковской деятельностью». И если эта позиция поменяется, то вне закона окажутся все микрофинансовые организации. Закон решает главнейшую задачу – легализует микрофинансовую деятельность, отделяет ее от деятельности по кредитованию. И это означает создание условий для того, чтобы крупнейшие российские и иностранные инвесторы вкладывали средства в этот сектор.

До появления закона, отметил А. Шаров, серьезные инвесторы даже и слушать не хотели о вложении денег в эту сферу. Говоря о значении закона для малого бизнеса, директор департамента МЭР подчеркнул, что создается ниша доступных небольших кредитов – до 1 млн. рублей. Этих средств вполне достаточно для старт-апа.

Принятый закон очень нужен и своевременен – таково мнение директора УК «Центр микрофинансирования» Павла Сигала. Как он заметил, налицо абсолютно редкая ситуация, когда и микрофинансовое сообщество, и государственные органы, и государственные банки работали в одной связке, выдав в итоге отличный продукт. Сейчас начинается второй этап совместной работы в этой части – подготовка нормативных актов. «И если нам удастся так же плодотворно и качественно с Министерством финансов и другими участниками рынка и заинтересованными структурами отработать, то, я надеюсь, те нормативные ведомственные документы, которые будут приняты, будут способствовать развитию микрофинансового рынка, а не препятствовать его работе», – отметил директор УК «Центр микрофинансирования».

Известно, что около 80% ВВП развитых стран обеспечивают именно малые предприятия. Они являются своеобразной основой экономики государства. Микрофинансирование малого бизнеса играет важнейшую роль в антикризисных программах поддержания субъектов малого предпринимательства.

В последнее время во многих странах довольно часто обсуждаются вопросы поддержания и стимулирования малых предприятий (МП). На территории Российской Федерации был предпринят ряд важнейших мер в данном направлении, а именно:

1. Началось формирование особых муниципальных и региональных перечней имущества, которое необходимо предоставить в аренду малым и средним субъектам предпринимательства.
2. Для МП были установлены льготные тарифы на потребление электроэнергии.
3. Во многих регионах РФ стали разрабатываться программы по выдаче грантов, субсидированию процентных ставок и т. д.

Банк Развития выделил специальную кредитную линию на поддержание МП размером около 30 млрд рублей. Из Федерального бюджета на подобные мероприятия было выделено почти 10,5 млрд рублей.

Которые являются самыми востребованными, могут охватить лишь 2% всех субъектов предпринимательства.

В докризисном периоде кредитованием пользовалось около 36% всех субъектов МП. На сегодняшний день ситуация намного хуже. Это привело к тому, что за последние годы заметно сократилось число новых и значительно выросло количество ликвидированных предприятий.

Что собой представляет микрофинансирование

Важнейшим фактором выживания и развития отечественного МП является доступность финансовых ресурсов. Микрофинансированием называется перечень финансовых услуг, связанных с поддержкой малого и среднего бизнеса. В этот перечень входят:

• выдача займов;
• оформление и выдача депозитов;
• предоставление расчетно-кассового обслуживания;
• страховые услуги;
• микролизинг и пр.

Главной целью микрофинансирования является то, что финансовые услуги предоставляются в первую очередь тем малым и средним предприятиям, которые не в состоянии получить возможность пользования кредитными услугами некоторых банков.

Фонд микрофинансирования

Фонд микрофинансирования малого бизнеса – это некоммерческая организация, которая занимается поддержанием .